[摘要] 进入1月，不少“房奴”期盼的降息后的首次还款来了，但由于分段计息的还款方式，导致部分“房奴”在1月份的还款金额反而比降息前小幅增高。专业人士表示，1月属于“特殊月份”，还款额只是暂时增加，自2月起，每月将比去年少还款。建议“房奴”们还是要提前咨询好本月的还贷金额，别为征信报告留下污点。
进入1月，不少“房奴”期盼的降息后的首次还款来了，但由于分段计息的还款方式，导致部分“房奴”在1月份的还款金额反而比降息前小幅增高。专业人士表示，1月属于“特殊月份”，还款额只是暂时增加，自2月起，每月将比去年少还款。建议“房奴”们还是要提前咨询好本月的还贷金额，别为征信报告留下污点。
1月月供不降反升
去年，刘女士商业贷款30万元买套房，期限20年，采用的是等额本息还款方式，月供为2245.56元，每月20日还款。可本月，刘女士却被银行客服告知，她本月的月供是2273.6元。刘女士对此很不解，为何降息了，房贷月供不降反升呢？
昨日，刘女士还贷的银行就此解释，其贷款合同约定的利率调整方式为固定日调整。换言之，此次央行降息虽从2014年11月22日起，但银行默认的房贷利率调整却是从次年1月份开始执行新的利率。以刘女士为例，其房贷还款日是每月20日，而其2015年1月20日的房贷，是由调整前的“2014年12月21日至2014年12月31日”和“2015年1月1日至2015年1月20日”两部分组成，利率因央行降息而有所不同而分段计息。
解析■
月供为啥暂时“逆增”
事实上，本月月供“不降反升”在各家银行普遍存在。不少银行称，购房者1月的月供将由“去年12月按旧利率计息”和“今年1月新利率计息”两部分组成。客户如果选择使用等额本息还款方式，1月1日利率降低后，需要根据等额还款算法、贷款当前余额、新的贷款利率等要素，重新计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，相当于办理了提前还款。这一调整可能会造成1月份月供金额增加。不过进入2月份，不存在分段计息问题，还款金额将如期比去年月供少。
不过，多还本金实际上对客户是好事。对于采用等额本息还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，每个月归还的本金金额都比2014年12月要多。这意味着，本金还得越多，客户今后要承担的总的利息越少。
就此，不少个贷负责人提醒，“房奴”需格外留心1月的月供金额，留意银行的还款提醒短信或者致电客服咨询，以免因少还款被记录进征信报告。
延伸 ■
提前还款未必划算
眼下，不少“房奴”称，年底手头一般比平时宽裕，加之降息，于是希望提前摘掉“房奴”帽子，提前将房贷多还或还清，可实际上，有些情况提前还款未必划算。
某商业银行个贷部相关负责人称，大多数客户申请的贷款年限为20年，如果是等额本息还款，如果还款期超过5年，提前还贷的意义不大，因为前期所还款的大部分是利息而非本金，剩余的年限则是本金为主利息占少部分。何况此前已经较高利率时候都还了，较低利率更没必要为了提前还清贷款而“紧巴”过日子。
此外，在2008年、2009年，我市不少申请房贷的客户至今还享受着8折优惠利息房贷，是近几年来低利率水平，其贷款利率水平甚至低于当前部分银行的5年期存款利率，提前还贷更是“得不偿失”。
延伸阅读：
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